Sebelum Anda membeli asuransi perjalanan, lihat polis asuransi Anda saat ini untuk mengetahui penanggung asuransi mana yang akan membayar terlebih dahulu dan bagaimana pembayaran itu akan mempengaruhi manfaat maksimal seumur hidup Anda. Anda mungkin lebih baik membeli asuransi kesehatan perjalanan tambahan dari penyedia asuransi kesehatan Anda saat ini, bahkan jika itu lebih mahal daripada polis asuransi perjalanan terpisah, untuk menghindari potensi pengurangan manfaat maksimal seumur hidup Anda.
Studi Kasus Kanada
Pada Maret 2016, Canadian Broadcasting Corporation menerbitkan sebuah artikel yang berfokus pada topik-topik penting dan kompleks dari pembayar pertama dan klausul subrogasi dalam polis asuransi perjalanan. Artikel ini menceritakan kisah tentang pasangan Kanada yang membeli asuransi kesehatan perjalanan, berlibur di Amerika Serikat, dan mengalami masalah kesehatan bencana. Sang istri terjangkit infeksi yang mengancam jiwa dan dirawat di rumah sakit. Ketika dia cukup sehat untuk melakukan perjalanan pulang, mereka mengajukan klaim dan perusahaan asuransi perjalanan membayar.
Namun, apa yang pasangan itu tidak tahu adalah bahwa perusahaan asuransi perjalanan, seperti hampir semua penjamin asuransi di mana-mana, termasuk klausul subrogasi dan klausul pembayar pertama dalam sertifikat polisnya, memungkinkan perusahaan untuk mengumpulkan sebagian uang klaim dari penyedia asuransi kesehatan yang luas dari pasangan itu - perusahaan asuransi yang membayar untuk perawatan yang tidak sepenuhnya tercakup dalam rencana kesehatan nasional Kanada.
Pembayaran itu dihitung terhadap manfaat maksimal seumur hidup istri dari CDN 500.000, mengurangi itu dengan lebih dari CDN 97.000. Untuk seseorang yang berharap untuk hidup bertahun-tahun lagi - dia 67 - ini bisa menjadi bencana, karena ia mungkin kehabisan uang asuransi untuk membayar resep, terapi fisik dan, mungkin, perawatan lain yang diterima di luar provinsi asalnya.
Klausul Pembayar Pertama
Klausul pembayar pertama adalah hal biasa dalam industri asuransi. Kebijakan jangka pendek, seperti asuransi perjalanan atau asuransi membebaskan tabrakan untuk mobil sewaan Anda, umumnya akan membayar klaim hanya setelah kebijakan jangka panjang Anda membayar. Ini berarti bahwa asuransi kesehatan Anda, asuransi otomotif atau perusahaan asuransi pemilik rumah akan membayar lebih dulu, dan perusahaan asuransi perjalanan atau perusahaan mobil sewaan kemudian akan menangani klaim yang belum dibayar.
Jika Anda mengajukan klaim terhadap penjamin asuransi perjalanan atau perusahaan mobil sewaan, klausul pembayar pertama mungkin akan berlaku. Dalam kasus klaim asuransi mobil, hal terburuk yang dapat terjadi adalah pembatalan polis asuransi otomotif Anda karena klaim yang berlebihan. Asuransi kesehatan, seperti yang ditunjukkan contoh di atas, dapat menjadi lebih bermasalah.
Cara Kerja Subrogasi
Klausa subrogasi standar dalam sertifikat polis asuransi perjalanan terlihat seperti ini:
"Selama Penanggung Membayar Kerugian yang diderita oleh Tertanggung, Penanggung akan mengambil alih hak dan pemulihan yang Tertanggung terkait dengan Kerugian. Hal ini dikenal sebagai subrogasi. Tertanggung harus membantu Penanggung melestarikan haknya terhadap mereka yang bertanggung jawab. untuk Kerugiannya.
Ini mungkin melibatkan penandatanganan kertas dan mengambil langkah lain yang mungkin diperlukan oleh Penanggung. "(Sumber: TravelGuard )
Klausul ini memberi izin kepada pengelola asuransi perjalanan Anda untuk meminta imbalan dari pihak asuransi lain atau pihak-pihak yang mungkin dianggap sebagai pembayar pertama atas klaim Anda, baik karena pihak-pihak tersebut bersalah (yaitu, secara hukum bertanggung jawab) atau karena perusahaan asuransi disebut sebagai pembayar pertama dalam polis asuransi perjalanan Anda. Dengan menyetujui klausul subrogasi, Anda memberikan izin kepada perusahaan asuransi untuk bertindak atas nama Anda untuk menghubungi perusahaan asuransi lain dan mendapatkan imbalan ini.
Subrogasi tidak terbatas pada klaim asuransi perjalanan. Jika Anda mengalami kecelakaan mobil, misalnya, perusahaan asuransi Anda dapat membayar kerusakan pada mobil Anda atau untuk perawatan medis Anda, tetapi, jika pengemudi lain memutuskan untuk bersalah, perusahaan asuransi Anda akan meminta perusahaan asuransi pengemudi untuk mengganti mereka untuk biaya-biaya itu, terkadang tanpa memberitahumu.
Tergantung di mana Anda tinggal dan jenis pertanggungan asuransi apa yang Anda miliki, klausa pembayar pertama dan perjanjian subrogasi mungkin tidak berpengaruh pada manfaat asuransi Anda di masa depan, atau mereka dapat secara signifikan mempengaruhi manfaat maksimum seumur hidup Anda.
Penduduk Negara Berbeda Menghadapi Masalah Asuransi Perjalanan yang Berbeda
Warga negara Inggris menikmati perjanjian asuransi kesehatan timbal balik dengan sebagian besar negara di Wilayah Ekonomi Eropa dan dengan Swiss dan Australia. Akibatnya, penyedia asuransi perjalanan dapat menolak untuk membayar klaim medis yang diajukan oleh pelancong dari Inggris yang tidak memperoleh Kartu Asuransi Kesehatan Eropa (EHIC) sebelum bepergian atau tidak terdaftar dalam sistem Medicare (asuransi kesehatan) Australia saat mencari perawatan medis dalam negara. Kesepakatan timbal balik yang terbatas dengan beberapa negara lain dapat memungkinkan warga Inggris untuk memperoleh perawatan kesehatan gratis atau bersubsidi saat bepergian; kunjungi situs web National Health Service untuk detailnya.
Saya tinggal di Amerika Serikat, dan, setelah membaca artikel CBC yang disebutkan di atas, saya melihat semua informasi kebijakan dan manfaat yang tersedia untuk rencana asuransi kesehatan saya. Saya tidak, sejauh yang saya tahu, memiliki batasan seumur hidup tentang manfaat - setidaknya selama saya mampu membayar rencana ini. Penjamin asuransi kesehatan saya harus membayar lebih dulu jika saya membeli polis asuransi perjalanan dan mengajukan klaim, tetapi saya tidak akan kehilangan manfaat masa depan sebagai bagian dari proses ini. Wisatawan Kanada dengan kebijakan asuransi kesehatan yang diperluas berada dalam situasi yang sama sekali berbeda.
Perlu diingat bahwa masalah yang mempengaruhi pasangan Kanada dalam artikel CBC yang direferensikan di atas terkait dengan fakta bahwa warga Kanada dapat, dan sering kali, membeli asuransi kesehatan yang diperluas di samping program asuransi kesehatan nasional yang diterima semua warga negara. Cakupan itu datang dengan manfaat maksimal seumur hidup, dan tidak selalu mencakup semua biaya yang dikeluarkan saat bepergian ke luar provinsi asal Anda.
Pasangan yang diprofilkan dalam artikel CBC dapat melihat halaman saran asuransi perjalanan di situs web dari penyedia rencana kesehatan diperpanjang mereka, Pacific Blue Cross, dan membaca informasi rencana perjalanan berikut: "Jika Anda memiliki Rencana Kesehatan yang Diperpanjang dengan Pacific Blue Cross , Rencana Perjalanan Anda akan menjadi pembayar pertama. Ini melindungi batas seumur hidup pada Rencana Kesehatan Perpanjangan Anda. " Mereka bisa saja membaca sertifikat polis asuransi perjalanan dan mencari subrogasi dan klausul pembayar pertama. Mereka juga dapat berbicara dengan perusahaan asuransi perjalanan dan bertanya tentang proses pembayaran, tetapi, seperti kebanyakan dari kita, mereka tidak cukup tahu tentang klausa pembayar dan subrogasi pertama bahkan mulai mengajukan pertanyaan yang tepat.